Ипотека – особенности, плюсы, минусы, мифы

Ипотека становится все популярнее с каждым днем и часто остается последней надеждой на покупку своего жилья. Сегодня есть масса предложений от разных банков России. Условия незначительно могут отличаться в разных учреждениях, но суть везде одна. Это кредит на покупку жилья, позволяющий снизить нагрузку на семейный бюджет за счет «растягивания» срока погашения.



За 2017 год ЦБ снижал ключевую ставку, которая сегодня (сентябрь 2018 года) составляет 7.25 п. Это дало свой эффект, и процентная ставка по ипотеке в России снижается. Прогнозы положительные для потребителя: В 2018 году вполне реально, по мнению экспертов, может опуститься до 8%. Сегодня она находится на уровне 9-10%.



Особенности ипотеки



В ипотечный кредит разрешается приобретать не только квартиры на вторичном рынке. Еще можно купить:



- частный дом, коттедж;


- долю в квартире;


- землю;


- гараж;


- дачу;


- жилье в строящемся доме;


- строительный материал для постройки частного дома и ремонта;


- коммерческую недвижимость.



Главная отличительная особенность такого кредита в его целевом назначении и обязательном залоге. Т. е. в ипотеку покупается только недвижимость (дом, комната, квартира, таунхаус, гараж, коммерческие объекты) под ее же залог. Это почти всегда, ведь банк выдает в кредит довольно большую сумму, и кредитору нужна гарантия, которой и выступает залог.



Заемщик приобретает жилье в ипотеку, оформляет ее в собственность, прописывается сам и прописывает членов семьи. Далее он гасит кредит, внося ежемесячные платежи банку. Обременение снять можно будет только после полного погашения долга перед банком.



Ставки везде отличаются. Если в одном банке она составляет 9%, то в другом она может быть, к примеру, 8%. Поэтому не нужно оформлять кредит сразу в первом же попавшемся банке: следует изучить как можно больше вариантов. Еще важно внимательно изучить все условия, так как за подозрительно низкой ставкой может скрываться огромная комиссия за рассмотрение заявки, за ведение счета и т. д.



Следующая особенность такого кредита – долгий срок погашения, составляющий в среднем 25 лет. Из-за такого «растягивания», как уже говорилось, и уменьшается размер ежемесячного платежа. Однако из-за этого же заметно увеличивается итоговая переплата по кредиту.



Как правило, при получении ипотеки обязательно нужно внести первый взнос в размере 5-15% от стоимости покупаемой недвижимости. Хотя сегодня кредиторы часто не требуют первый взнос все из-за той же борьбы за клиентов.



Обязательным условием получения кредита на покупку жилья является страхование жизни заемщика и самого объекта недвижимости.



Преимущества ипотеки:



• Деньги, хоть и заемные, идут на приобретение уже собственного жилья, что нельзя сказать об аренде, когда все деньги просто уходят другому человеку.


• Приобретение недвижимости, по сути, считается выгодным инвестированием.


• Заемщик получает жилье в собственность и имеет право делать перепланировку.


• Банк по закону не может изменить условия кредитования в одностороннем порядке. Например, не может увеличить ставку, что нельзя сказать об аренде, когда арендодатель имеет право увеличить ежемесячную плату за съем.


• Возможность получения налогового вычета.



Недостатки кредита:



• Внесение первого взноса, хоть и не всегда.


• Большая переплата по кредиту.


• Страхование и прочие затраты.


• Риск потерять квартиру, ведь она в залоге.



Мифы об ипотеке



1. Ипотека – долговая яма



С одной стороны, это так. Людям приходится по 20-30 лет платить банку. Но с другой стороны, при грамотном подходе можно заметно сократить переплату. Следует запомнить, что отсутствие первого взноса и длительный срок кредитования приведет к большой переплате. Чем выше размер первого взноса и меньше срок погашения, тем меньше будет итоговая переплата.



2. Банк отбирает жилье при неуплате



Люди считают, что банк сразу же отбирает квартиру, если заемщик пропустит 1-2 платежа. Но это ошибочное мнение. Банк отберет жилье только при грубых нарушениях со стороны заемщика. Кредитору намного проще и выгоднее пойти навстречу клиенту. К примеру, если у заемщика возникли финансовые проблемы (сокращение на работе, урезание зарплаты, болезнь и т. д.), то банк может согласиться на реструктуризацию долга.



3. Заемщик живет в квартире на птичьих правах



Это не так. Квартира находится только в залоге. А так она в собственности у заемщика, можно делать ремонт, перепланировку, сдавать в аренду.



Вместо вывода



Если у семьи не такой большой доход, чтобы копить на свое жилье, то ипотека отлично подойдет, особенно на фоне снижения процентной ставки. Если же постоянно скитаться по съемным квартирам и не откладывать деньги, то выгоду от этого будет иметь только арендодатель.



Да, в случае с ипотекой в плюсе будет также "дядя" - банк. Но здесь заемщик платить уже за свое жилье.